Lijfrente onderzoek 2019

123lijfrente.nl Lijfrente Onderzoek 2019:

Verschil in de hoogte van de uitkering tussen verzekeraar en bank neemt verder toe.

Wat onderzoeken we?

Jaarlijks onderzoekt 123lijfrente.nl de uitkomsten van direct ingaande lijfrentes en vergelijkt deze met de uitkomsten van het jaar daarvoor. Uitgangspunt in het onderzoek is de top 5 van de meest gebruikte vergelijkingsscenario’s door de consument op de site van 123lijfrente.nl. Hierbij worden de tarieven voor direct ingaande lijfrentes van de banken én de verzekeraars met elkaar vergeleken. Aangezien de top 5 consequent uit bancaire aanbieders bestaat tonen we ook de positie van de verzekeraar die de hoogste uitkering biedt. In totaal worden de tarieven van 13 aanbieders vergeleken en worden er 24 verschillende berekeningen gemaakt.

Verzekeraar

Het onderzoek wijst uit dat de nominale uitkomsten bij de verzekeraars in 2019 ten opzichte van 2018 verder zijn gedaald. De hoogte van een 15 jarige uitkering bijvoorbeeld is 5,8% gedaald ten opzichte van 2018. Daarnaast is ook sprake van een negatieve rente; dit maakt dat het totaal van de uitkeringen lager is dan de initiële inleg.

Banken

De nominale uitkomsten van de banken blijven gelijk of stijgen zelfs licht. Ondanks de perceptie dat de rentes over de gehele linie (verder) zijn gedaald. De hoogte van een 15 jarige bancaire uitkering is ten opzichte van 2018 bijvoorbeeld met 0,7% gestegen. De banken bieden de consument een hogere lijfrente uitkering ten opzichte van de verzekeraars. Bij een 30 jarige uitkering bedraagt het verschil zelfs 13,85 % in het voordeel van de bancaire aanbieders van lijfrentes.

Welke aanbieders bieden de hoogste uitkering?

Uit het onderzoek blijkt dat net als in 2018 de gehele top 5 van de hoogste aanbieders bestaat uit bancaire aanbieders. De verzekeraars vinden we terug in de achterhoede. Opvallend is dat bij looptijden de uitkomsten bij de verzekeraars t.o.v. 2018 (sterk) zijn gedaald. De daling varieert bij een korte uitkeringsduur van 5 jaar tot 20 jaar van 1,2% tot  9,4%.

Waarom kiest de consument voor banksparen?

1.     Banksparen biedt de hoogste uitkering;

2.     Het saldo op de geblokkeerde bankrekening valt tot € 100.000,- per bankvergunning onder het .

3.     Bij overlijden valt het saldo van de geblokkeerde bankrekening in de nalatenschap. Bij verzekeraars moet, afhankelijk van de gekozen overlijdensdekking,  hier vaak een aparte overlijdensrisicoverzekering voor worden afgesloten;

4.     Lagere afsluitkosten ten opzichte van de verzekeraars.

Waarom kiest de consument voor verzekeren?

1.     Indien de klant jonger is dan 65 jaar en een tijdelijke lijfrente uitkering wil aankopen kan men alleen bij de verzekeraar terecht. Deze lijfrente noemen we een overbruggingslijfrente.

2.     Indien de klant in het bezit is van een oud regime lijfrente en dit fiscaal regime wil behouden moet de consument bij de verzekeraar blijven. Omzetting naar banksparen leidt direct tot verlies van het oude regime.

3.     Het afdekken van het langlevenrisico. Dit is bijvoorbeeld van toepassing bij iemand die denkt dat hij/zij heel oud wordt en het belangrijk vindt dat de achterblijvende partner financieel verzorgd achter blijft. Banksparen biedt hiervoor ook een goed alternatief met een uitkeringsperiode van bijvoorbeeld 30 jaar waarbij in het geval van vooroverlijden de uitkering in de nalatenschap valt en niet verloren gaat.  De uitkeringshoogte van een 30 jarige lijfrente uitkering is bij banksparen 11,79% hoger ten opzichte van de hoogste verzekeraar.

Kosten

De kosten die bij de consument in rekening worden zijn afhankelijk van de dienst die wordt afgenomen. Het afsluiten van een product op basis van execution only is goedkoper dan het afsluiten op adviesbasis. De verschillen in de kosten die door adviseurs en aanbieders in rekening worden gebracht zijn groot. Adviseurs brengen eenmalige bemiddelingskosten bij de klant in rekening. De hoogte van deze kosten bedragen gemiddeld € 650,-. Het is voor de consument ook mogelijk om bij een aantal aanbieders rechtstreeks af te sluiten. Ook hier zijn de verschillen in kosten die de aanbieder in rekening brengt groot. De bedragen variëren van € 48,- tot € 995,-. De klant moet er hierbij wel rekening mee houden dat hij verplicht is om een uitgebreide kennis- en ervaringstoets online in te vullen. Als deze toets niet succesvol wordt afgerond, is het bij een aantal aanbieders zo bepaald dat de klant het product dan alleen via een adviesvariant (lees: hogere kosten) kan afsluiten. Vergelijken kan voordeel opleveren; het afsluiten via een vergelijkingssite kan goedkoper zijn dan het afsluiten bij een aanbieder rechtstreeks. Zie kostenoverzicht en laagsteprijsgarantie.

Lijfrente en buitenland

Voor consumenten die in het buitenland woonachtig zijn en een lijfrente- of pensioenuitkering willen aankopen wordt het steeds problematischer om hiervoor een aanbieder te vinden die hen hierin kunnen bedienen. Ondanks de zorgplicht die de aanbieders hebben, worden veel klanten door de aanbieders waar de polissen expireren naar de belastingdienst door verwezen. Hier krijgt de consument in de meeste gevallen te horen dat het mogelijk is om de lijfrenteverplichting af te kopen. De gevolgen zijn groot: 52% belasting en aanvullend nog een “boete” van 20% revisierente. In maart 2018 is er een circulaire van het verbond van Verzekeraars verschenen. In deze circulaire is met een aantal relevante instanties een mogelijk afgestemde oplossing voor buitenland klanten opgenomen.

Aanvullend: op de site van 123lijfrente.nl wordt aandacht gegeven aan de mogelijkheid om met het beschikbare lijfrentekapitaal in de uitkerende fase te gaan beleggen. Dit als mogelijk alternatief voor de huidige lage rente.

Overzicht van de belangrijkste conclusies:

-          Banksparen levert in de meeste gevallen meer op. De verschillen tussen de banken onderling zijn klein.

-          Bij korte looptijden levert de uitkering via een verzekeraar in de meeste gevallen minder op dan de ingelegde koopsom.

-          De keuze voor een uitkeringstermijn vooraf is bij de meeste banken niet mogelijk. Deze optie kan juist bij een halfjaarlijkse of jaarlijkse uitkering interessant zijn.

-          De verschillen in de bemiddelingskosten die bij de klant in rekening worden gebracht zijn groot. Het loont de moeite om niet alleen op zoek te gaan naar de hoogste uitkering, maar ook de bemiddelingskosten te vergelijken.

Uitgangspunten bij de vergelijking:

Man geboortedatum:            01-07-1953

Vrouw geboortedatum:         01-09-1954

Overgang bij overlijden:        100%

Uitkering per:                         maand

Fiscale herkomst:                   Nieuw regime lijfrente

Beschikbaar bedrag:              € 25.000

Looptijd:                                 5, 10, 15, 20 jaar

Berekeningsdatum:                01-10-2019

123lijfrente.nl vergelijkt 4 scenario's (24 berekeningen) waarbij de tarieven van banken en verzekeraars worden vergeleken voor een uitkerende lijfrente. Ter aanvulling wordt tevens bij ieder scenario de hoogst scorende verzekeraar getoond.

Over Ferdinand van der Boog

Ferdinand van der Boog
Directeur | Oprichter

Ferdinand van der Boog is medeoprichter van 123lijfrente.nl en schrijft nieuwsitems over verschillende financiële onderwerpen. Belangrijkste uitgangspunt is het zoveel mogelijk helder maken van zaken die soms (onnodig) ingewikkeld zijn.